Хэлен
Ну в случае с банками - это их обязанность оценить платежеспособность заёмщика. Если заёмщик не возвращает, то значит плохо работает служба безопасности и андеррайтеры.
А компании, выдающие микрокредиты и так отлично зарабатывают на тех идиотах, кто берет там кредиты, а потом возвращает под грабительские проценты, даже с учётом невозврата кредитов.

LilyofValley
хотела избежать, ну да ладно.
Банки не из воздуха деньги берут. И если вот такие умные перестают платить кредиты, банки становятся банкротами, а добропорядочные вкладчики в жопе и без денег, в ожидании решения по конкурсному производству.
Авадить всех отказывающихся возвращать взятое.

Хэлен
При текущем уровне информированности банков, их штате сотрудников для оценки кредитных, операционных, валютных и прочих рисков, они гораздо лучше оценивают платежеспособность клиента, нежели сам заемщик.
И банки лопаются не из-за несчастных мелких физ лиц, которые 0.5 - 3 млн вернуть не могут. А из-за необеспеченного кредитования ("незаконного вывода денежных средств") "неофициально" зависимых структур.
А микрокредиты - это высокорискованный, но очень доходный вид деятельности. Компании, выдающие микрозаймы и сверх доход получить хотят, и чтобы ещё и без рисков... Так не бывает. При сделке между квалифицированным инвестором и неквалифицированным инвестором, обязанность оценить риски ложится на квал. инвестора. Неквал по определению не обладает знаниями и способностями оценить все риски.

LilyofValley
с этим не спорю.
Но если есть идиоты, всегда есть те, кто ни них наживается.
И без справки, что он идиот (тогда бы не дали), кредит отдавать он обязан. Независимо ни от чего.

Одни из примеров использования ресурсов банков контролирующими его лицами:
1. Пред правления банка на свое зависимо юр лицо (официально он не связан, но контролирует компанию через родственников) берет кредит под очень выгодный процент в собственном банке. Разумеется его выдают, не смотря на фин положение компании. Компания на этот кредит покупает здание. Банк переезжает в это здание и берёт его в аренду. Пред правления в плюсе, а банк в минусе, потому что те проценты, что он получает от компании не перекрывают арендной платы. Да и то, компания вскоре кредит закрывает, а банк продолжает платить крупные суммы за аренду, которые по итогам идут в карман пред правления.
2. Пред правления лично инвестирует крупные суммы в компании. Компании начинают тонуть. Чтобы они не утонули, пред правления выдаёт им кредиты через свой банк. Но пред правления ужасно невезучий, поэтому компании продолжают тонуть. А их всё кредитуют и кредитуют. А компании кредиты не возвращают и не возвращают.

Есть ещё пара подобных историй. И как пред правления друзьям помогает, и как пред правления увлекается азартными играми на рынке ценных бумаг и начинает проигрывать и проигрывать деньги банка, и как банки заставляют кредитовать гос программы в ущерб банку и т. д.
Поверьте доля невозвратной задолженности физ лиц в закрывающихся банках не настолько существенна)
Это я вам говорю как банковский сотрудник, переживший отзыв лицензии в двух банках.)))

LilyofValley
я с другой стороны стойки - ожидающий решения вкладчик.
Даже десятки лямов, которые не вернули, это десятки тысяч в + к итоговым выплатам. Если кредиторы теряются, украденные ими средства не входят в конкурсную массу, следовательно, они крадут у меня.

Хэлен
Сейчас физ лицо может официально получить документ о том, что он банкрот и кредит тогда платить не надо)

LilyofValley
знаю такую тварь лично.
И да, она получила квартиру почти бесплатно - за 280к.
Молодец, конечно, но эти 1.8 ляма в конкурсной массе лично мне не помешали бы.

Хэлен
Если банк застрахован, то 1.4 млн вам вернёт АСВ. А на остальную сумму вы попадаете в третью очередь кредиторов. На равне со всеми юр лицами. До этой очереди очередь никогда не доходит. Потому что, если банк банкрот, то он не может удовлетворить все требования.
И десять лямов, возвращенных с заёмщика - это десять лямов, которые уйдут в зависимы структуры))
Да и потом, все эти пакеты невозвратных кредитов физиков при банкротстве обычно продаются либо коллекторам, либо другим банкам. Так что в кредитную массу они всё равно попадают. Невозвратные кредиты физиков лучше невозвратных кредитов юр лиц, потому что на них обычно способов воздействия больше))

LilyofValley
С чего бы 3 очередь? Первая.
Юрики в 3.

Хэлен
Первая очередь - это АСВ. Которое возвращает себе деньги, выплаченные вкладчикам.)

LilyofValley
АСВ это первый этап.
А очереди к асв отношения уже не имеют, там уже конкурсное управление вступает.

Хэлен
Ну и как конкурсник банка АСВ начинает "выставлять счета банку". И оплату они получают отнюдь не по региональным меркам, а по московским. А приходит в банк обычно полноценный штат.

Хэлен
И да, я немного ошиблась. Все вкладчики - это первая очередь. Но АСВ тоже попадает в эту очередь, вместо всех физ лиц, которым вернул страховую сумму. Ну и учитывая, что сначала АСВ исследует банк, создаёт конкурсную массу, в банке работают москвичи со своими крупными окладами - тут немало денег съестся. Потом идут выплаты первой очереди. Идут они в пропорции. А учитывая объем задолженности банка перед АСВ, эта пропорция отнюдь не в пользу оставшихся физ лиц.)

LilyofValley
И все же 1 очередь в основеом удовлетворяется. А вот остальным оч грустно.

Хэлен
Да и первую очередь не всегда в полном объёме удовлетворяют.)
Но вообще у банков очень много нормативных актов, регулирующих кредитование, оценку заёмщиков, обеспечение, резервирование средств под сомнительные кредиты и прочее. Множество способов оценки, доступы к огромному количеству баз данных. Но банки в погоне за сверх прибылью начинают выдавать кредиты всем подряд. Хотя их за это штрафуют, заставляют увеличивать резервы, изменять методы оценки и прочее. И банк несёт полную ответственность за неумелое инвестирование. Под дулом пистолета никто у них кредиты не выбивает. Они профессиональные участники финансового рынка и они обязаны проводить оценку своих заёмщиков и не выдавать кредит, если они понимают, что кредит с высокой вероятностью не вернут, потому что они также несут ответственность перед своими вкладчиками.
В общем моё мнение, что раз кредит у банка шантажом не вымогали, сотрудников никто в заложники не брал, доп офисы не жгли, документы все верные предоставили, и всё проходило цивильно, а банк заёмщика оценил и выдал кредит, то и "выбивать кредит" тоже должны официально и цивильно, без угроз жизни, здоровью, имуществу и психическому состоянию.