Не знаю, как там с разными платежами, всегда брались только аннуитетные. И всегда была одна схема - если делаешь досрочные платежи, переплата уменьшается. Если есть уверенность в себе - досрочные на уменьшение срока, если нет уверенности - на уменьшение платежа.