> движущий фактор, не сколько привычка не брать в долг, а, в основном, страх, что их нае...

А зачем вообще какой-то страх, когда можно сесть, прикинуть переплату по процентам и осознать, что нае в принципе заложено в систему. В том числе с компенсацией за "тех парней" из третьей группы, которые по своим кредитам расплатиться не смогут.