Глубоко не копал, но по ипотеке чуть-чуть вникнуть пришлось. Ануитетный вариант выгоден банку именно из-за досрочных погашений. Честность тут очень условная, но всё же, положа руку на сердце, признаем, что расходы банка на кредит это не только "плата за пользование деньгами", это ещё расходы на маркетинг (привлечение клиента), расходы на обслуживание при оформлении договора и выдачу кредита. Планирование опять же, банк заранее считает, сколько куда уйдёт денег, сколько поступит, а тут ты со своим досрочным погашением. Для клиента в ануитетном варианте выгода только в комфорте - платежи одинакового размера.

С досрочным погашением всё просто, пишешь заявление (отправляешь форму в приложении), такую-то сумму списать со счёта в счет досрочного погашения, выбираешь вариант - уменьшение платежа или срока кредита, тебе сразу выводят, что вот столько-то из заявленной вами суммы уйдет на погашение процентов за уже прошедшие дни с момента предыдущего платежа, а остаток будет реально списан с тела долга. Списывают платеж на следующий день после заявления, ещё через день-два пересчитывают весь график платежей, по тому же принципу, какой применяется при выдаче кредита, только дата платежа ежемесячного не меняется.

Mедведь
Это миф. При расчетах вечно забывают учитывать разницу между запланированным ежемесячным платежом и уменьшенным, если каждый месяц эту разницу учитывать и тоже вкладывать в досрочное погашение, то выгоды не будет. Оба варианта полностью идентичны по деньгам.

Частичное погашение желательно делать в день очередного платежа, когда у вас уже прошёл основной платёж и погасил набежавшие проценты, иначе часть денег досрочного платежа уходит на погашение процентов. Или вас техническая сторона интересует? В Сберонлайн (про другие не скажу, у меня ипотека там) заходите в кредит, нажимаете "Операции" - "Погасить досрочно", вводите сумму и выбираете тип досрочного погашения: Полностью, Уменьшение платежа или Уменьшение срока кредита.
Сбер проценты по кредиту начисляет каждый день, вот прям заходишь в Сберонлайн, а там каждый день сумма кредита всё больше и больше, поэтому какие могут быть "уплаченные ранее проценты"?

Simonna
У меня ипотека в ВТБ. Там нет никакой суммы кредита и проценты к ней каждый день не прибывают. Когда взял кредит, тогда сразу стало известно, сколько в итоге заплатишь, если не будешь гасить досрочно, эта сумма со стороны банка никак не меняется.

Досрочное погашение в ВТБ нельзя оформить в день платежа, только на следующий день.

Вообще, досрочным погашением можно любой аннуитетный платёж сделать дифференцированным и наоборот.

ReFeRy
Видимо, ВТБ считает с применением ежемесячной процентной ставки, а Сбер с ежедневной.

Наоборот.
Чем дольше платишь - тем больше переплачиваешь. Долг неизменен, зато за время платишь %.
Выгоднее срок уменьшать, тогда платёж станет больше, но переплатишь меньше.

Предположу, что тут зависит от формул в договоре займа.
В 17 году заморочился, загнал все формулы из своего договора в эксель, как раз для сравнения, как же лучше досрочно гасить. При любом варианте (разово большой суммой или ежемесячно чуть больше доплачивать) уменьшать тело кредита получалось выгоднее, чем уменьшать ежемесячный платёж.

Хэлен
Ля, я тупой. Не "уменьшать срок", это то же, что и снижать тело кредита. "Уменьшать ежемесячный платёж", сохраняя срок.
Ненуачо, закрыл кредит, отметил, забыл :)

Самое выгодное при досрочном внесении - уменьшать размер ежемесячного платежа (чтобы в случае чего непредвиденного размер платежа был минимальным), но при этом продолжать вносить первоначальную сумму ежемесячного платежа (уменьшенный платёж плюс сумма досрочного погашения).
А вообще, сейчас так быстро обесцениваются деньги, что досрочно погашать ипотеку не выгодно совсем.

> Хочу ликбеза на тему банковских кредитов.

докладываю:
1) кредит на развитие бизнеса - полезный, но рискованный и дорогостоящий инструмент.
2) кредит на потреблядство и иботеку - гадская выдумка ZOG. разбираться в этом = принять в себя частичку ZOG.
доклад окончен.

Simonna
Только лишь в том случае, если вы уверены в своих источниках дохода и имеете подушку безопасности, которая в случае полного абзаца позволит погасить ипотеку разом. Ну и ещё если вы умеете заставлять деньги работать, выгоднее, чем вклад в банке или загашник в стеклянной банке под кроватью.

Соглашусь с ReFeRy. Ипотека выгодна, когда стабильный доход и есть подушка.
Взял за условный Х денег, квартира подорожала до 1.5Х, а ты платишь за все тот же зафиксированный Х.
Но если прикинуть и посчитать, то в сумме получается 2, а то и 3 цены квартиры к концу еботеки. И это жесть.

Хэлен
Самое главное, что кредит - это дамоклов меч, висящий над головой, болезнь, травма, дефолт, другая фигня, а ты должен кучу денег банку и ему наплевать на твои проблемы.

У меня стабильный доход и есть подушка, но если бы в этой подушке было столько денег, чтобы разом погасить ипотеку, то зачем было бы брать эту ипотеку? К сожалению, быть на 100% уверенным в моей дальнейшей жизни может только Господь Бог, а я не он.))

Хэлен
Да, две или три первоначальных стоимости квартиры, но кто знает, какая будет стоимость квартиры на конец ипотеки?
Знакомые 20 лет назад купили трешку в новостройке за 800 тысяч, сейчас их квартира стоит 6 млн.

ReFeRy
Именно. Если что пойдёт не так - останешься с голой жопой и кучей проблем.

Simonna
Так я ж об этом и писала выше.
Тут даже не надо ждать 20 лет, у меня ещё года не прошло, а цена на 90% выросла.

Хэлен
Вам повезло))
Если б ещё так зарплаты росли)))

Simonna
Хахах))
Это к Томаса Мору ;)

Благодарю всех вышеотписавшихся. Выходит, что аннуитетные платежи - это страховка банка от нестандартных сценариев - не только у меня такая мысль.

Да, поскольку дружу с ВТБ, то если и влезать в ипотеку, интересно было, как оно работает у них. Сейчас у меня очередной раунд головной боли - началось строительство долгостроя, на который я давно уже смотрю, да и цены вроде бы на старте продаж обещают не дикие. Но понятно, что лишних денег на покупку квартиры за наличку уже нету: всё было вложено в другую новостройку в не очень привлекательном лично для меня, но "сойдёт" месте. Если решусь связываться с рискованным вариантом, деньги из более надёжной стройки надо будет выводить, а это время, и как понимается сейчас, подарок банку.

Не знаю, как там с разными платежами, всегда брались только аннуитетные. И всегда была одна схема - если делаешь досрочные платежи, переплата уменьшается. Если есть уверенность в себе - досрочные на уменьшение срока, если нет уверенности - на уменьшение платежа.