 Кисо написал про ипотеку и вспомнилась мне недавняя ситуация.
Есть у нас близкий родственник, он недавно женился, они очень жаждут из своего города переехать и вот думали-думали и взяли на 15 лет хату в ипотеку, в столице области. Сдача объекта через 2 года, двушка. Родственник раньше только у своих занимал, то есть где-то можно было отдать попозже, где-то просрочить день выплаты, без процентов и накруток отдавал спокойно, честно. Жена его тоже особо кредиты дороже миллиона на машину не выплачивала и то с помощью родителей. Квартиру и первую машину родители ей купили, как и шубу. Они раз в год ездят заграницу, раз в год просто по родне, у каждого по айфону последний модели, хорошая одежда и тд. Они оба работают, совокупный доход около 100к, у неё ещё активные доплаты и бонусы, детей не хотят. Прикинув хрен к носу они решили, что потянут 40к ежемесячных платежей 15 лет. Ее родители их горячо поддержали, его родители промолчали. И вот, и вот, знакомому пришли налоги на тачку, заплатил спрашиваю, сколько там пришло-то тебе? Пришли конечно, но деняк нет пока. Потом знакомый заболел, неделю уже с кашлем, мы переживаем что корона, сдал спрашиваю ПЦР? Деняк нету на пцр, ты что! О.о На работу ходишь?? Хожу говорит, какой там больничный. Вывода нет и не охота мне чужие деньги считать. Но, но... #жиза #ипотека 14 декабря 2021
3 |
 |
|
|
Altra Realta
Гламурное Кисо Не, чисто статистически поменьше должно быть, иначе продолжительность жизни была бы меньше. Но случай, что чуть не сбила машина и чуть не попал в дтп есть у каждого в копилке.Где-то я читал, что средний человек несколько раз в год едва не становится покойником, но об этом не узнает... 3 |
|
 |
|
|
ReznoVV
rewaQ Давайте честно, на кой овладевать, если нет в этом нужды? Нужда появилась - овладеют методом проб и ошибок. Лучше бы до ипотеки, но лучше поздно, чем никогда.Ну так мы живём не в информационном вакууме. Человек, ведущий в полном смысле самостоятельную жизнь, обязан разбираться в собственных финансах хотя бы на уровне азов планирования семейного бюджета. Нет в этом ничего ни особо сложного, ни чрезвычайно трудно изучаемого, соответствующих материалов в сети навалом. Истории, подобные рассказанной в посте, увы, не редкость, и говорят они только об одном – люди сами не хотят овладевать основами финансовой грамотности. У всех разный опыт. Я тоже могу, оттопырив мизинчик, снисходительно считать их ошибки, но зачем. 2 |
|
 |
|
|
rewaQ
Показать полностью
Давайте честно, на кой овладевать, если нет в этом нужды? В какой ситуации в современном мире может не быть нужды взаимодействовать с финансами? Если повезло родиться сыном олигарха, которому деньги считать не надо, разве что. Во всех остальных случаях уметь управлять собственными деньгами нужно, как минимум, чтобы не терять их на ровном месте – инфляция, мошенники, разнообразные переплаты, "мелкий шрифт" в договорах с банками, просрочки задолженностей и т.д. и т.п. Нужда появилась - овладеют методом проб и ошибок. Всё равно что учить ребёнка плаванию методом выбрасывания в море. То есть да, научиться методом проб и ошибок можно, кто ж спорит, но цена такого метода вполне измерима и исчисляется в сумме финансовых потерь на этих самых ошибках. Вон, автор обсуждаемого сообщения приводит вполне характерный пример, когда из-за неумения управляться с собственными деньгами люди со вполне приличным доходом пребывают в состоянии постоянного безденежья. И понятно, что помыкавшись так несколько месяцев, они оптимизируют свой бюджет и научаться нормально планировать расходы, но зачем терпеть столько неудобств, когда все необходимые навыки вполне можно приобрести, учась на чужих, а не своих ошибках?6 |
|
 |
|
|
ReznoVV
Со всем согласен, кроме сынов олигархов. Вот уж кого, полагаю, финансовой грамотности учат примерно одновременно с приучением к горшку. 4 |
|
|
|
|
Altra Realta
Это да, хотя раздолбаев, надо думать, везде хватает. Но эти-то хотя бы теоретически могут заявить, дескать, папа оставит мне в наследство несколько миллиардов, мне об этих плебейских вещах вроде того, где взять денег, думать не надо. А всем остальным средства к существованию в поте лица своего добывать надо. Ну, и приглядывать, чтобы они не утекали как вода в песок, тоже отнюдь не лишне. 3 |
|
|
|
|
ReznoVV
Думаю, для них это естественно примерно так же, как для обычного современного человека - ежедневно мыться. То есть: не "где взять", а "как сохранить". Про страны с запредельным количеством нуворишей, конечно, речь не идет. 3 |
|
 |
|
|
Гламурное Кисо
Беспредельный Зельевар Ахаха. И вспоминается мне мой прадед, имя которого дома под запретом, дабы не слышать проклятий. Имея сына, двух внучек и одну правнучку, он поленился пойти приватизировать свою комнату в коммуналке на Шпалерной (Питер). Самый центр, вашу машу! Её уже расселили, естественно, в спальные районы, но в полноценные квартиры. А я еле-еле на студию собрала.Потому люди и заводят детей (все, кроме моих родителей, у них и это условие не выполнено), типа я столько горбатился ради этой еботеки и дивана, что нужен наследника еботеки и дивана, шоб хоть кому-то это передать. В моем случае это уйдёт хз куда, мне даже не на кого завещание писать, особо близких друзей у меня нет и вряд ли появятся 2 |
|
|
|
|
И понятно, что помыкавшись так несколько месяцев, они оптимизируют свой бюджет и научаться нормально планировать расходы, но зачем терпеть столько неудобств, когда все необходимые навыки вполне можно приобрести, учась на чужих, а не своих ошибках Где и как они приобретут? На лохотронах типа финансовая грамотность за 40 штук за полчаса?Многое идет от родителей, от того, когда и как включилась своя самостоятельность и соображалка. А теперь представьте двух изнеженных котяток, у которых всегда был доход и помощь мамки с папкой. Вся их финансовая грамотность небось упирается в общедоступное "потребительские кредиты зло", "финансовые пирамиды не работают" и "я умею планировать на целый месяц епта я бог". 1 |
|
|
|
|
Я кстати была уверена, что они вывезут нормально ипотеку, всё же остаётся прилично, к тому же ей хорошие выплаты платят 1-2 раза в год. Но либо не подрасчитали, либо ещё какие траты бюджет сожрали.
|
|
|
|
|
Michel_de049
Ну например, что потребительские кредиты зло, но гораздо злее долгий срок их выплаты. Что надо иметь нз, например. Потому что человек не может считаться финансово самостоятельным, если он не может прокормить себя и платить по счетам как минимум месяц-два в случае потери работы/болезни/неведомой хтони. Без беготни к родителям и банкам. Что надо с лупой читать договор ипотеки, даже если это нудно, и четко представлять, как работает смеха выплат, чтоб погасить ипотеку с наименьшими потерями. Не все даже знают, что можно возвращать 13% с обучения, медицины и пр., хотя казалось бы. Я уже молчу о схемах рефинансирования кредитов. Ну и например, как работать с кредиткой, ежели она есть. 3 |
|
 |
|
|
Michel_de049
rewaQ Соц.вычет реально тема. Я теперь плательщик по стомалогу и прочим врачам мамы, потому что 120 т.р.вычета в год - это 15,6 т.р.возврата. Для нас это деньги. Обычно нам хватает.Значит, я у мамы кабачок... Из всех пунктов у меня только с заначкой норм, и я в нее стараюсь не лезть 4 |
|
|
|
|
Michel_de049
Вычеты это хорошая тема. Особенно если знать, что можно взять вычет не только с квартиры, но и с выплаченных банку процентов) 1 |
|
|
|
|
rewaQ
Только когда придёт тот вычет с процентов? За квартиру то через год можно получить, а с процентами мне, допустим, непонятно, если я беру ипотеку на максимальный срок, но с расчётом погасить досрочно, внося постоянно туда премии, да и тот же вычет туда же закину, процентов ведь будет становиться меньше. В общем, я не финансово грамотный, мне тоже сложно дается такая муть, я могу только не тратить деньги на хуйню, на этом моя финансовая грамотность заканчивается |
|
 |
|
|
Гламурное Кисо
процентов ведь будет становиться меньше. Обычно нетПлатежи строятся так, чтобы сперва выплачивалась переплата, а потом уже гасилась основная сумма То есть реально выгоднее НЕ гасить ипотеку досрочно. Но если есть лишние деньги, то можно, офк 1 |
|
 |
|
|
Только когда придёт тот вычет с процентов? За квартиру то через год можно получить, а с процентами мне, допустим, непонятно, если я беру ипотеку на максимальный срок, но с расчётом погасить досрочно, внося постоянно туда премии, да и тот же вычет туда же закину, процентов ведь будет становиться меньше. Можно сразу.Возврат идёт с реально уплаченных процентов. Т.е. берете выписку из банка, сколько вы успели заплатить именно процентов. Подаете на возврат, можно в одном заявлении с возвратом на квартиру. То есть реально выгоднее НЕ гасить ипотеку досрочно. Но если есть лишние деньги, то можно, офк С чего бы вдруг? Больше досрочных платежей, меньше переплата, выгодно. Не сильно выгодно делать досрочные платежи в конце - там уже почти нет переплаты.1 |
|
|
|
|
Гламурное Кисо
Есть две схемы получения вычетов: 1) когда относишь бумажку бухгалтеру и он перестает вычитать тринадцать процентов с зп, пока не закончится вычет - это быстро, две недели мб. 2) Когда получаешь вычет целиком, но надо ждать месяц или три, не помню уж. По процентам - получить можно только с фактически выплаченных процентов, со всеми перерасчётами. Если год платил проценты, берешь справку из банка и получаешь за этот период. Лимит точно не помню, кмк до 400т. Вычет за квартиру берется в расчете на человека до 260к. Т.е. если покупаешь две квартиры, можно получить вычет за две, если он уложится в эту сумму. Если превысит, максимум 260. Кмк можно прикупить квартиру в конце года, а потом подать на вычет в январе, но этот лайфхак не нашел подтверждения. В год можно получить сумму, не превышающую подоходный налог. То бишь если вычет 200, подоходный 150 - получил 150 и 50 на второй год. До 2014 другая там схема 2 |
|
|
|
|
Кмк можно прикупить квартиру в конце года, а потом подать на вычет в январе, но этот лайфхак не нашел подтверждения. Вроде можно. Потому что чем конец года отличается от середины или начала года? Главное, к какому году относится дата покупки.А пенсионерам ещё и можно получать вычет с учетом 3 или 4 последних годов работы, что приятно. |
|
|
|
|
MonkAlex
Я тоже так подумала, поэтому напряглась и купила квартиру в декабре в расчете на то, что в январе пойду в налоговую, но что то пошло не так и я туда не дошла |
|
|
|
|
MonkAlex
С чего бы вдруг? Больше досрочных платежей, меньше переплата, выгодно Как раз с того, что в банках тоже не дураки сидят. Условно говоря, если у нас поровну основной суммы и перепаты (ну, это так, сферически в вакууме), то они будут в первые взносы вкладывать 95% процентов и 5% основной, а в последние - наоборотПоэтому, учитывая инфляцию (сегодняшние деньги всегда дороже завтрашних), банк в случае досрочного погашения остается даже в большем выигрыше (а его клиент, соответственно, больше теряет) Но, канеш, все это пишется в договоре и можно посмотреть заранее. Но суть в том, что банк ХОЧЕТ получить свою переплату 4 |
|
 |
|
|
Lothraxi
Физики всегда забывают про инфляцию, а банки помнят) Нужно считать, у меня есть квартира в ипотеку, там реально выгоднее не погашать заранее большими платежами, а положить разницу на вклад в банк. 3 |
|
|
|
|
rewaQ
в октябре взятая вполне подошла налоговой. И что-то я не помню в документации никаких ограничений подобного характера. Возможно, стоило дойти до налоговой _или_ подать документы онлайн. Lothraxi Поэтому, учитывая инфляцию (сегодняшние деньги всегда дороже завтрашних), банк в случае досрочного погашения остается даже в большем выигрыше (а его клиент, соответственно, больше теряет) Деньги дороже сегодня для человека на его объемах. Банкам деньги просто нужны всегда, желательно ровным и прогнозируемым потоком =)Но, канеш, все это пишется в договоре и можно посмотреть заранее. Но суть в том, что банк ХОЧЕТ получить свою переплату Да, хватает онлайн калькуляторов, которые дают это удобно подсчитать. И как раз на них отлично видно, что досрочные платежи в начале срока и досрочные в конце срока - разные вещи. |
|
|
|
|
Нужно считать, у меня есть квартира в ипотеку, там реально выгоднее не погашать заранее большими платежами, а положить разницу на вклад в банк. О, интересно. Если у вас условно ипотека под 10%, а вклад под 6%, неужели вклад выгоднее?Или вы сумели найти ипотеку с низким процентом, ниже чем у вклада? 1 |
|
|
|
|
Когда рассуждают о погашении, не следует забывать большую разницу между досрочным погашением с уменьшением срока, где уменьшивают количество выплат процентов, и погашением с уменьшением платежа, где уменьшается я хз что. Я слишком давно отрабатывала этот вопрос.
1 |
|
|
|
|
1 |
|
|
|
|
rewaQ
Когда рассуждают о погашении, не следует забывать большую разницу между досрочным погашением с уменьшением срока, где уменьшиваются количество выплат процентов, и погашением с уменьшением платежа, где уменьшается я хз что. Я слишком давно отрабатывала этот вопрос. Если финансово не давит, то уменьшать надо срок, оно уменьшает переплату.Что, кстати, легко проверяется любым онлайн калькулятором ипотеки =) |
|
|
|
|
MonkAlex
Деньги дороже сегодня для человека на его объемах. Банкам деньги просто нужны всегда, желательно ровным и прогнозируемым потоком =) Чот херню сказанули. Всем деньги нужны всегда и _увеличивающимся_ потокомРазве что дурак скажет, что надо прям щас и потом хоть потоп, ну так это только потому что он, дурак, не умеет думать про завтра! )) |
|
|
|
|
Чот херню сказанули. Всем деньги нужны всегда и _увеличивающимся_ потоком Это путь к инфляции =) Да, было бы неплохо, но такого нет.Идея просто в том, что человек вкладывается в себя сегодня, чтобы завтра жилось лучше. Поэтому для него деньги сегодня важнее накоплений завтра в целом. У банка же финансовое планирование включает в себя несколько лет сразу, да было бы круто иметь сразу очень много и играть от этого, но банки больше работают от рассчетов что заработают ещё конкретные суммы к определенным датам. И они с этим работают весь свой жизненный цикл. Человек так обычно не умеет, и не стоит сильно заморачиваться, если уровень расходов относительно доходов высокий. |
|
|
|
|
MonkAlex
Абсолютно всем надо бы вкладываться в сегодня ради завтра, что людям, что организациям. Слава богу, в голове у людей все для этого есть - природа постаралась Но, да, не забываем про дураков, которые ниумеют 3 |
|
|
|
|
Еще немного о погашении.
Есть такая штука как рефинансирование. Гасить ипотеку с самого начала возможно выгодно, если срок небольшой и был серьезный первоначальный взнос. Если она более долгосрочная, имеет смысл сначала поискать рефинансирование, а потом уже уменьшать срок или искать вклады, хотя я вкладов, перекрывающих ипотечный процент, что то не встречала. MonkAlex вы сумели найти ипотеку с низким процентом, ниже чем у вклада Вполне возможно, речь идет об ипотеке с господдержкой, там был ниже процент, чем в среднем по больнице.1 |
|
|
|
|
Абсолютно всем надо бы вкладываться в сегодня ради завтра, что людям, что организациям. Слава богу, в голове у людей все для этого есть - природа постаралась Ещё раз, горизонт планирования у всех разный. Если человек в среднем может рассчитывать на полгода (и это я оптимистичен, большинство едва ли рассчитывает на месяц), то банки оперируют минимум кварталами, на деле я видел вполне конкретные планы с проработанной фин частью на 3-5 лет. Поэтому человеку для своих планов достаточно иметь деньги и понимание откуда он их возьмет для короткой дистанции. |
|
|
|
|
Все равно не вкуриваю, на вычет же можно подать только один раз, а за один год я ещё мало процентов по ипотеке заплачу
|
|
|
|
|
rewaQ
Когда рассуждают о погашении, не следует забывать большую разницу между досрочным погашением с уменьшением срока, где уменьшивают количество выплат процентов, и погашением с уменьшением платежа, где уменьшается я хз что. Я слишком давно отрабатывала этот вопрос. Один хуй и то, и другое уменьшается. Вчера и тот и этот вариант пробовал рассчитать, и при уменьшении платежа все равно досрочно погасишь, досрочное погашение идёт в счёт оплаты не процентов, а самой части долга, так что в обоих случаях проценты уменьшается, а там уже каждый решает для себя, я ссыкло, я бы платеж уменьшал, чтобы быть уверенным, что через 10 лет я точно найду оставшиеся 13к вместо 30 |
|
|
|
|
Гламурное Кисо
Все равно не вкуриваю, на вычет же можно подать только один раз, а за один год я ещё мало процентов по ипотеке заплачу Не помню таких ограничений. Впрочем, я на проценты подал после закрытия ипотеки, поэтому могу быть не в курсе. |
|
|
|
|
Гламурное Кисо
Все равно не вкуриваю, на вычет же можно подать только один раз, а за один год я ещё мало процентов по ипотеке заплачу Не так. Есть есть лимит на вычет на проценты, за который нельзя выйти. А то, как вы будете его исчерпывать, другой вопрос: подавать каждый год на вычеты или раз в несколько лет или в конце один раз.UPD и есть лимит, который вы можете получить раз в год - это ваш подоходный. Вычет можно дополучить в след году. 2 |
|
|
|
|
rewaQ
Конечно каждый год, я этот вычет обратно в еботеку планирую вкладывать, чтобы меньше платить |
|
|
|
|
Да много есть такого, о чем неплохо бы знать. Например, что пенсионеры налоги на движимость и недвижимость не платят. Т.е.теоретически покупая машину не в кредит, можно оформить на родственника-пенсионера и не платить налог. От отношения с родственниками это тоже зависит, естестно.
3 |
|
|
|
|
rewaQ
Где и как они приобретут? На лохотронах типа финансовая грамотность за 40 штук за полчаса? Мы живём в мире беспрецедентной открытости информации. И уж чего-чего, а сведений на тему финансов в сети навалом, совершенно бесплатно и достаточно качественно. Да что далеко ходить – не слишком лично мне нравящийся школьный учебник по экономике за авторством Липсица уже содержит массу базовых понятий, с которыми незнакомы многие люди – и про инфляцию, и про кредитование, и про планирование семейного бюджета. А уж профильным справочным сайтам (пусть, зачастую, и ангажированным в пользу той или иной финансовой структуры) нет числа – от "карманных" ресурсов типа Tinkoff Journal до вполне официальных справочных ресурсов ЦБ и ФНС. Единственное, что требуется для получения сколь угодно полного представления о финансовом мире – желание (ну, и самые базовые умения работы с информацией). |
|
Включить тёмную тему
Популярное
VKontakte
WhatsApp
Telegram
Отключить рекламу
