 Кисо написал про ипотеку и вспомнилась мне недавняя ситуация.
Есть у нас близкий родственник, он недавно женился, они очень жаждут из своего города переехать и вот думали-думали и взяли на 15 лет хату в ипотеку, в столице области. Сдача объекта через 2 года, двушка. Родственник раньше только у своих занимал, то есть где-то можно было отдать попозже, где-то просрочить день выплаты, без процентов и накруток отдавал спокойно, честно. Жена его тоже особо кредиты дороже миллиона на машину не выплачивала и то с помощью родителей. Квартиру и первую машину родители ей купили, как и шубу. Они раз в год ездят заграницу, раз в год просто по родне, у каждого по айфону последний модели, хорошая одежда и тд. Они оба работают, совокупный доход около 100к, у неё ещё активные доплаты и бонусы, детей не хотят. Прикинув хрен к носу они решили, что потянут 40к ежемесячных платежей 15 лет. Ее родители их горячо поддержали, его родители промолчали. И вот, и вот, знакомому пришли налоги на тачку, заплатил спрашиваю, сколько там пришло-то тебе? Пришли конечно, но деняк нет пока. Потом знакомый заболел, неделю уже с кашлем, мы переживаем что корона, сдал спрашиваю ПЦР? Деняк нету на пцр, ты что! О.о На работу ходишь?? Хожу говорит, какой там больничный. Вывода нет и не охота мне чужие деньги считать. Но, но... #жиза #ипотека 14 декабря 2021
3 |
 |
|
|
rewaQ
Только когда придёт тот вычет с процентов? За квартиру то через год можно получить, а с процентами мне, допустим, непонятно, если я беру ипотеку на максимальный срок, но с расчётом погасить досрочно, внося постоянно туда премии, да и тот же вычет туда же закину, процентов ведь будет становиться меньше. В общем, я не финансово грамотный, мне тоже сложно дается такая муть, я могу только не тратить деньги на хуйню, на этом моя финансовая грамотность заканчивается |
|
 |
|
|
Гламурное Кисо
процентов ведь будет становиться меньше. Обычно нетПлатежи строятся так, чтобы сперва выплачивалась переплата, а потом уже гасилась основная сумма То есть реально выгоднее НЕ гасить ипотеку досрочно. Но если есть лишние деньги, то можно, офк 1 |
|
 |
|
|
Только когда придёт тот вычет с процентов? За квартиру то через год можно получить, а с процентами мне, допустим, непонятно, если я беру ипотеку на максимальный срок, но с расчётом погасить досрочно, внося постоянно туда премии, да и тот же вычет туда же закину, процентов ведь будет становиться меньше. Можно сразу.Возврат идёт с реально уплаченных процентов. Т.е. берете выписку из банка, сколько вы успели заплатить именно процентов. Подаете на возврат, можно в одном заявлении с возвратом на квартиру. То есть реально выгоднее НЕ гасить ипотеку досрочно. Но если есть лишние деньги, то можно, офк С чего бы вдруг? Больше досрочных платежей, меньше переплата, выгодно. Не сильно выгодно делать досрочные платежи в конце - там уже почти нет переплаты.1 |
|
 |
|
|
Гламурное Кисо
Есть две схемы получения вычетов: 1) когда относишь бумажку бухгалтеру и он перестает вычитать тринадцать процентов с зп, пока не закончится вычет - это быстро, две недели мб. 2) Когда получаешь вычет целиком, но надо ждать месяц или три, не помню уж. По процентам - получить можно только с фактически выплаченных процентов, со всеми перерасчётами. Если год платил проценты, берешь справку из банка и получаешь за этот период. Лимит точно не помню, кмк до 400т. Вычет за квартиру берется в расчете на человека до 260к. Т.е. если покупаешь две квартиры, можно получить вычет за две, если он уложится в эту сумму. Если превысит, максимум 260. Кмк можно прикупить квартиру в конце года, а потом подать на вычет в январе, но этот лайфхак не нашел подтверждения. В год можно получить сумму, не превышающую подоходный налог. То бишь если вычет 200, подоходный 150 - получил 150 и 50 на второй год. До 2014 другая там схема 2 |
|
|
|
|
Кмк можно прикупить квартиру в конце года, а потом подать на вычет в январе, но этот лайфхак не нашел подтверждения. Вроде можно. Потому что чем конец года отличается от середины или начала года? Главное, к какому году относится дата покупки.А пенсионерам ещё и можно получать вычет с учетом 3 или 4 последних годов работы, что приятно. |
|
|
|
|
MonkAlex
Я тоже так подумала, поэтому напряглась и купила квартиру в декабре в расчете на то, что в январе пойду в налоговую, но что то пошло не так и я туда не дошла |
|
|
|
|
MonkAlex
С чего бы вдруг? Больше досрочных платежей, меньше переплата, выгодно Как раз с того, что в банках тоже не дураки сидят. Условно говоря, если у нас поровну основной суммы и перепаты (ну, это так, сферически в вакууме), то они будут в первые взносы вкладывать 95% процентов и 5% основной, а в последние - наоборотПоэтому, учитывая инфляцию (сегодняшние деньги всегда дороже завтрашних), банк в случае досрочного погашения остается даже в большем выигрыше (а его клиент, соответственно, больше теряет) Но, канеш, все это пишется в договоре и можно посмотреть заранее. Но суть в том, что банк ХОЧЕТ получить свою переплату 4 |
|
 |
|
|
Lothraxi
Физики всегда забывают про инфляцию, а банки помнят) Нужно считать, у меня есть квартира в ипотеку, там реально выгоднее не погашать заранее большими платежами, а положить разницу на вклад в банк. 3 |
|
|
|
|
rewaQ
в октябре взятая вполне подошла налоговой. И что-то я не помню в документации никаких ограничений подобного характера. Возможно, стоило дойти до налоговой _или_ подать документы онлайн. Lothraxi Поэтому, учитывая инфляцию (сегодняшние деньги всегда дороже завтрашних), банк в случае досрочного погашения остается даже в большем выигрыше (а его клиент, соответственно, больше теряет) Деньги дороже сегодня для человека на его объемах. Банкам деньги просто нужны всегда, желательно ровным и прогнозируемым потоком =)Но, канеш, все это пишется в договоре и можно посмотреть заранее. Но суть в том, что банк ХОЧЕТ получить свою переплату Да, хватает онлайн калькуляторов, которые дают это удобно подсчитать. И как раз на них отлично видно, что досрочные платежи в начале срока и досрочные в конце срока - разные вещи. |
|
|
|
|
Нужно считать, у меня есть квартира в ипотеку, там реально выгоднее не погашать заранее большими платежами, а положить разницу на вклад в банк. О, интересно. Если у вас условно ипотека под 10%, а вклад под 6%, неужели вклад выгоднее?Или вы сумели найти ипотеку с низким процентом, ниже чем у вклада? 1 |
|
|
|
|
Когда рассуждают о погашении, не следует забывать большую разницу между досрочным погашением с уменьшением срока, где уменьшивают количество выплат процентов, и погашением с уменьшением платежа, где уменьшается я хз что. Я слишком давно отрабатывала этот вопрос.
1 |
|
|
|
|
1 |
|
|
|
|
rewaQ
Когда рассуждают о погашении, не следует забывать большую разницу между досрочным погашением с уменьшением срока, где уменьшиваются количество выплат процентов, и погашением с уменьшением платежа, где уменьшается я хз что. Я слишком давно отрабатывала этот вопрос. Если финансово не давит, то уменьшать надо срок, оно уменьшает переплату.Что, кстати, легко проверяется любым онлайн калькулятором ипотеки =) |
|
|
|
|
MonkAlex
Деньги дороже сегодня для человека на его объемах. Банкам деньги просто нужны всегда, желательно ровным и прогнозируемым потоком =) Чот херню сказанули. Всем деньги нужны всегда и _увеличивающимся_ потокомРазве что дурак скажет, что надо прям щас и потом хоть потоп, ну так это только потому что он, дурак, не умеет думать про завтра! )) |
|
|
|
|
Чот херню сказанули. Всем деньги нужны всегда и _увеличивающимся_ потоком Это путь к инфляции =) Да, было бы неплохо, но такого нет.Идея просто в том, что человек вкладывается в себя сегодня, чтобы завтра жилось лучше. Поэтому для него деньги сегодня важнее накоплений завтра в целом. У банка же финансовое планирование включает в себя несколько лет сразу, да было бы круто иметь сразу очень много и играть от этого, но банки больше работают от рассчетов что заработают ещё конкретные суммы к определенным датам. И они с этим работают весь свой жизненный цикл. Человек так обычно не умеет, и не стоит сильно заморачиваться, если уровень расходов относительно доходов высокий. |
|
|
|
|
MonkAlex
Абсолютно всем надо бы вкладываться в сегодня ради завтра, что людям, что организациям. Слава богу, в голове у людей все для этого есть - природа постаралась Но, да, не забываем про дураков, которые ниумеют 3 |
|
|
|
|
Еще немного о погашении.
Есть такая штука как рефинансирование. Гасить ипотеку с самого начала возможно выгодно, если срок небольшой и был серьезный первоначальный взнос. Если она более долгосрочная, имеет смысл сначала поискать рефинансирование, а потом уже уменьшать срок или искать вклады, хотя я вкладов, перекрывающих ипотечный процент, что то не встречала. MonkAlex вы сумели найти ипотеку с низким процентом, ниже чем у вклада Вполне возможно, речь идет об ипотеке с господдержкой, там был ниже процент, чем в среднем по больнице.1 |
|
|
|
|
Абсолютно всем надо бы вкладываться в сегодня ради завтра, что людям, что организациям. Слава богу, в голове у людей все для этого есть - природа постаралась Ещё раз, горизонт планирования у всех разный. Если человек в среднем может рассчитывать на полгода (и это я оптимистичен, большинство едва ли рассчитывает на месяц), то банки оперируют минимум кварталами, на деле я видел вполне конкретные планы с проработанной фин частью на 3-5 лет. Поэтому человеку для своих планов достаточно иметь деньги и понимание откуда он их возьмет для короткой дистанции. |
|
|
|
|
Все равно не вкуриваю, на вычет же можно подать только один раз, а за один год я ещё мало процентов по ипотеке заплачу
|
|
|
|
|
rewaQ
Когда рассуждают о погашении, не следует забывать большую разницу между досрочным погашением с уменьшением срока, где уменьшивают количество выплат процентов, и погашением с уменьшением платежа, где уменьшается я хз что. Я слишком давно отрабатывала этот вопрос. Один хуй и то, и другое уменьшается. Вчера и тот и этот вариант пробовал рассчитать, и при уменьшении платежа все равно досрочно погасишь, досрочное погашение идёт в счёт оплаты не процентов, а самой части долга, так что в обоих случаях проценты уменьшается, а там уже каждый решает для себя, я ссыкло, я бы платеж уменьшал, чтобы быть уверенным, что через 10 лет я точно найду оставшиеся 13к вместо 30 |
|
|
|
|
Гламурное Кисо
Все равно не вкуриваю, на вычет же можно подать только один раз, а за один год я ещё мало процентов по ипотеке заплачу Не помню таких ограничений. Впрочем, я на проценты подал после закрытия ипотеки, поэтому могу быть не в курсе. |
|
|
|
|
Гламурное Кисо
Все равно не вкуриваю, на вычет же можно подать только один раз, а за один год я ещё мало процентов по ипотеке заплачу Не так. Есть есть лимит на вычет на проценты, за который нельзя выйти. А то, как вы будете его исчерпывать, другой вопрос: подавать каждый год на вычеты или раз в несколько лет или в конце один раз.UPD и есть лимит, который вы можете получить раз в год - это ваш подоходный. Вычет можно дополучить в след году. 2 |
|
|
|
|
rewaQ
Конечно каждый год, я этот вычет обратно в еботеку планирую вкладывать, чтобы меньше платить |
|
 |
|
|
Да много есть такого, о чем неплохо бы знать. Например, что пенсионеры налоги на движимость и недвижимость не платят. Т.е.теоретически покупая машину не в кредит, можно оформить на родственника-пенсионера и не платить налог. От отношения с родственниками это тоже зависит, естестно.
3 |
|
 |
|
|
rewaQ
Где и как они приобретут? На лохотронах типа финансовая грамотность за 40 штук за полчаса? Мы живём в мире беспрецедентной открытости информации. И уж чего-чего, а сведений на тему финансов в сети навалом, совершенно бесплатно и достаточно качественно. Да что далеко ходить – не слишком лично мне нравящийся школьный учебник по экономике за авторством Липсица уже содержит массу базовых понятий, с которыми незнакомы многие люди – и про инфляцию, и про кредитование, и про планирование семейного бюджета. А уж профильным справочным сайтам (пусть, зачастую, и ангажированным в пользу той или иной финансовой структуры) нет числа – от "карманных" ресурсов типа Tinkoff Journal до вполне официальных справочных ресурсов ЦБ и ФНС. Единственное, что требуется для получения сколь угодно полного представления о финансовом мире – желание (ну, и самые базовые умения работы с информацией). |
|
Включить тёмную тему
Популярное
VKontakte
WhatsApp
Telegram
Отключить рекламу
